税优健康险,税优健康险叫好不叫座

日期:2019-11-27编辑作者:经济研究

近日,中国人寿宣布推出了税优商业健康产品,随即,上海市也推出了首个个税优惠商业健康保险工作服务标准,这也让试点一年的个人税优健康险又再次引发了社会的关注。

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数据显示,今年一季度,健康险业务实现高速增长,保费收入达1168.74亿元,同比增长79.23%。在健康保险需求大增的背景下,税优健康险却难以打开市场。

据悉,截至目前,已有12家企业获批经营个人税优商业健康险,但从经营状况来看,实际销售额却并不及预期。

  来源:中国产经新闻 作者:杨泥娃

税优健康险“遇冷”,这在业内人士看来并不意外。税优力度、商业健康险与医保衔接问题、收入水平、认知水平等多重因素对税优健康险的实际销售产生影响,而在供给端“保本微利”的经营原则下,保险公司基于风险管理的需要也颇为谨慎。业内人士还指出,销售不佳与产品推出时间尚短也有关系,当市场对税优健康险逐步认可后,其销售将会增加。

然而,实际上,今年一季度以来,全国保费收入实现大范围增长,其中健康险的涨幅尤为明显,但在此背景下,作为一项“让利于民”的政策为何“遇冷”?在许多业内人士看来,最主要的原因还是来自于保险公司在推广产品方面的谨慎态度,使得这项产品并不能广泛地被大众所接受。

新葡萄京官网,  近日,中国人寿宣布推出了税优商业健康产品,随即,上海市也推出了首个个税优惠商业健康保险工作服务标准,这也让试点一年的个人税优健康险又再次引发了社会的关注。

税优到底能优惠多少

但是,保险公司的谨慎“试水”也是事出有因,面对巨大的健康险市场,税优健康险政策或许还需要更加细化与规范,以推动产品在市场中的不断发展。

  据悉,截至目前,已有12家企业获批经营个人税优商业健康险,但从经营状况来看,实际销售额却并不及预期。

2015年12月11日,财政部、国家税务总局、保监会联合发布《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》,规定,试点地区个人购买符合规定的健康保险产品支出,按照2400元/年的限额予以税前扣除。

叫好不叫座

  然而,实际上,今年一季度以来,全国保费收入实现大范围增长,其中健康险的涨幅尤为明显,但在此背景下,作为一项“让利于民”的政策为何“遇冷”?在许多业内人士看来,最主要的原因还是来自于保险公司在推广产品方面的谨慎态度,使得这项产品并不能广泛地被大众所接受。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对《每日经济新闻》记者表示:“税优健康险的问题首先取决于税优对纳税人到底有多大的影响,其次是纳税人医疗健康保障的情况,在拥有较高的基本医疗保障情况下购买意愿就会不足。此外,收入水平也是影响税优健康险购买的重要原因之一。”

2015年5月12日,财政部、国家税务总局、保监会等三部门此前联合发布的《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》,拉开了税优商业健康保险试点的帷幕。

  但是,保险公司的谨慎“试水”也是事出有因,面对巨大的健康险市场,税优健康险政策或许还需要更加细化与规范,以推动产品在市场中的不断发展。

据保险机构测算,月购买税优健康险可享受的税收优惠与月收入成正比。假设个人“五险一金”缴费比例合计23%,每月税前薪资5000元、9000元、1.5万元、2.5万元对应全年可少缴税额分别为72元、240元、480元、600元。

根据规定,个人税优健康险采取万能险方式,医疗保险的保险金额不得低于20 万元,可以“带病投保”,疗保险简单赔付率不得低于80%,购买个人税优健康险后,投保人可以享受每年2400元予以税前扣除的福利。这也就意味着,购买了这类的产品,可以实现少缴税,相当于以较低的价格又购买了一份医疗保险。

  叫好不叫座

对于税优健康险“遇冷”,首都经济贸易大学社会保障研究中心副主任朱俊生对《每日经济新闻》记者表示:“虽然有一些税收优惠,但象征意义更大。另外,也不能简单说有些税优就会产生购买需求。”

作为第一项由税收作为杠杆调节商业性保险的政策,商业健康保险个税优惠政策的落地引发了市场的热情。

  2015年5月12日,财政部、国家税务总局、保监会等三部门此前联合发布的《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》,拉开了税优商业健康保险试点的帷幕。

朱俊生称,“美国一度对自由职业者购买的健康险几乎是100%的保费计入税收优惠,若未来政策导向是要商业健康险市场机制在医疗保障体系中发挥更大作用,那么,从刺激需求的角度,税优力度会更大。此外,还需要检讨产品本身对公众的吸引力。”他还表示,保监会在推出带有示范条款的税优健康险产品时,就存在一些争议。

许多业内人士纷纷看好税优健康险的发展前景,认为这一政策将有利于撬动健康险的巨大市场。

  根据规定,个人税优健康险采取万能险方式,医疗保险的保险金额不得低于20 万元,可以“带病投保”,疗保险简单赔付率不得低于80%,购买个人税优健康险后,投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利。这也就意味着,购买了这类的产品,可以实现少缴税,相当于以较低的价格又购买了一份医疗保险。

南开大学风险管理与保险学系教授朱铭来认为,“允许带病投保、赔付率不能低于80%的规定,从险企做业务的角度来看,如果赔付率不能控制好则很容易亏损,这对于保险公司来说风险较高,因此在推销时会比较谨慎。”

然而,实际情况却远不及市场的预期。截至目前,共有包括人保健康、阳光人寿、泰康养老、中国人寿、中意人寿等在内的12家保险公司获批经营个人税优健康险业务。有消息指出,最先获批的人保健康、阳光人寿和泰康养老各自的个人税优健康险保费收入仅为100余万元,最高的不超过200万元。

  作为第一项由税收作为杠杆调节商业性保险的政策,商业健康保险个税优惠政策的落地引发了市场的热情。

如何刺激税优健康险需求

人保健康相关工作人员在接受媒体采访时也坦言,税优健康险销售工作正在有序开展,保费规模还不是很大。

  许多业内人士纷纷看好税优健康险的发展前景,认为这一政策将有利于撬动健康险的巨大市场。

王绪瑾还提到:“认识的过程也是一个重要的因素,当市场对税优健康险逐步认可后,会增加税优健康险产品的销售。”他举例称,我国台湾地区在1996年医保覆盖后,1997年商业补充养老保险发展更快,正是由于他们看到了健康险的好处。

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