他们为什么不看好P2P转型助贷【新葡萄京官网】

日期:2019-10-18编辑作者:经济研究

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03 银行的利器,P2P的尽头?

根据该从业者透露,之所以对接借呗,是因为看中了他们的不良率和逾期率。在风控上,还是以借呗为主;银行自己也有一套零售风控系统,做二道风控,再将通过的结果反馈给借呗,实现放款。

  银行和互联网公司的贷款合作主要有两种,即助贷和联合贷款,监管要求助贷回归本源,互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐,而联合贷款模式,互联网公司则参与更深一点。

一方面,按监管要求,助贷机构只能为持牌金融机构助贷提供获客、审批等服务。但在助贷业务的资金方从银行等传统金融机构向网贷行业扩散的情况下,网贷平台与助贷机构的合作必然面临监管风险。

据相关财报显示,互金机构2018年全面向机构资金发力,且效果明显。

  不过,早在2017年8月,监管便曾下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿),首次规范联合贷款业务。但据记者了解,后来并未下发正式稿,原因在于,有监管人士认为,除了民营银行,其他商业银行也有互联网贷款业务,应该制定统一的监管政策。

据了解,一些助贷机构因为风控能力不足导致经营风险,最终传导到合作的金融机构。另外,助贷机构为吸引客户,对借款人收取过高利率、虚假宣传、用户信息安全保护、暴力催收等问题。

回看监管对于助贷业务监管的几个文件,指导思想已经很明确。在监管提示下,一些中小银行的助贷业务被紧急叫停。

  2017年12月,监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》称,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

“早些年,助贷对放贷机构的支持是浅层次的”,苏宁金融研究院主任薛洪言表示,近两年,随着金融业务的场景化和金融科技化,外部机构的支持越来越深入,从获客深入到风控环节,这才让助贷这种行为获得了“助贷”这个专有名词。

9号文指出,不得将授信审查、风险控制等核心环节外包,不能异化为单纯的放贷资金提供方。参与银行应开发与业务匹配的风控系统、风控模型,配备专业人员。应独立开展客户准入、风险评测、贷款额度和贷款利率确定、贷后资金用途管理。

  导读

5天后,银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》,要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县、业务不跨县。

9号文指出,不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

  比如贷后管理,双方合作催收,不过互联网公司的线上催收也有自身优势。

品钛集团财报显示,其2018年占总营收比重最高的收入来源依然是技术服务费,即为客户提供个人与小微企业信贷服务系统所得的服务费。数据显示,该项收入从2017年的4.25亿元增长至2018年的7.48亿元,同比增长75.6%。

业内人士反映,信托中间做通道,对审查会松一些,也不承担责任;一般借款客户和后期管理还是助贷平台来做的。

  蚂蚁金服方面曾强调,未来蚂蚁与机构的合作方式,将严格按照新规要求,由金融机构自主风控,蚂蚁同时也会做风险评估,发挥1 1大于2的功效,进一步防范风险,但审批额度以机构终审结果为准,蚂蚁不会兜底。

早在十年前,国开行深圳分行、深圳市中安信业创业投资有限公司和中国建设银行深圳分行,一起开创了“贷款银行 助贷机构”的微贷款业务模式。

在信贷审查方面,监管关注的重点在于“核心风控不得外包”。

  借呗页面显示,放款机构为重庆市蚂蚁商诚小贷公司和一家城商行。不到一分钟内,记者的银行卡便收到1000元资金。

来源:互联网金融新闻中心

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  多家银行人士告诉记者,在和当地监管的沟通过程中,当地监管最关心两点,一是客户审批问题,业务流程如何,风险控制有没有外包;二是资产质量问题,对合作方的把控如何,对资产质量的持续性监控和管理。

“同时,助贷有助于推动信贷资源的优化配置,扩大信贷融资的覆盖面,降低实体经济尤其是小微企业融资成本。”薛洪言表示。

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  他继续介绍,在客户授权的情况下,银行会查询个人征信报告,过件率会根据实际情况波动。“例如,有的客户击中了我们的黑名单或者资质不达标,我们会拒绝放款。”

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2、P2P转型助贷的风险。

  于是,2017年,银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ颇受关注。但麦肯锡报告指出,银行业与互联网企业合作风生水起,然而真正产生成果的寥寥无几。

趣店在2018年财报指出,其收入的增长主要是由于撮合贷款收入及其他收入大幅增加。其中,2018年全年撮合贷款收入及其他收入为16.47亿,同比增长了4.45倍。

据消金界了解,目前很多城农商行在资产选择上比较谨慎,大部分只对接了头部的互联网平台。

  “这个业务对全行来说,占比很小,在零售业务中占比也不高。我们还是优先服务自己的客户。”上述华东城商行相关人士称。

“这股监管风潮从2016年就已经开启。在此过程中,大量的互联网金融企业,特别是一些P2P头部平台,纷纷靠向金融科技,并积极与传统金融机构合作,他们实际上成为了助贷机构。”尹振涛表示。

否则将追究法律责任。

  摸底互联网贷款

01 助贷没有“名分”

除了核心风控不得外包,监管的重点还在于对于增信方式的审查。

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担。

近年来,助贷在互联网金融,尤其是消费金融行业表现活跃,近来更是成为互金上市公司的营收利器,有公司助贷业务同比增长达到126倍。

比如,2018年第四季度,乐信有近70%的新增借款来自金融机构,拍拍贷的机构资金占比达到20.4%,趣店机构资金环比增长近70%。

  “互联网公司找银行,主要提网贷合作,银行更像资金提供方。坦白讲,这只是个过渡阶段,我行已在发力自主网贷业务。怎么做?就是要用我行拥有的核心风控能力,更进一步探索实现我行现有客户、数据、场景基础上的自主网贷,这个能够实现,将是银行系的很大突破。”该城商行高管称。

这意味着,如果以消费信贷市场规模估算助贷市场规模,除房贷以外,助贷行业的潜在市场规模将达到9.8万亿元,并随着互联网消费金融的发展而持续增长。

尽管不允许兜底,但是在实际的合作模式中,助贷方作为资产提供方,都会带有融资担保、第三方保证金等隐性兜底条款,或是通过信托通道等第三方机构进行交易嵌套。

  “每个月我们会告诉互联网公司,这个月分配多少资金,互联网公司会根据自己合作银行的情况来做分配,合作银行资金委托其他银行托管,进行代收代付,合作银行会看到每笔资金的情况。一般来说,如果某个客户由某家银行提供贷款了,以后都会分配到这家银行。”上述华东城商行相关人士表示。

在银行、持牌消费金融公司、互联网小贷公司以及网贷平台等金融机构的帮助下,助贷机构在金融市场中愈发活跃。与此同时,助贷的行业乱象也显现出来。

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  今年3月,蚂蚁金服方面曾透露,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。5月,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

据法制周末报道,尹振涛认为,“助贷机构类别、合作模式都很多。有的助贷机构本身就是金融机构,或者是类金融机构,有的是科技公司,提供的产品和服务却是一样的,但是他们受到的监管却不同。”

然而,也有业内人士提出质疑:金融机构如果有自己的风控能力,为什么不自己做呢?

  其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势,银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势,双方一拍即合,效仿微众银行的联合贷款模式,只不过主体变成了银行和互联网公司。

2011年,某全国性的“小贷公司”就从事助贷这样的业务,延续银行资金 助贷机构的放贷模式。并且,在整个过程中存在“线下获取资料 线上审批”的形式对外进行放款。

“这一模式只是过渡”

  “互联网平台在前台赚钱,而银行金融产品同质化,仅是资金提供方角色。”近日,麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。

2019年1月,浙江银保监局下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》,明确要求辖区内城商行与民营银行不得外包核心风控环节,同时原则上只能经营省内客户。

1、助贷模式中,银行与平台的关系;

  “银行和互联网公司做联合贷款业务,可能存在瑕疵,需要等待监管落地,否则一切都为时尚早。”一家互联网银行人士告诉记者。

实际上,随着助贷行业的兴起,监管也在不断加码。2017年8月,银监会下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》,对于民营银行与助贷机构合作,要求采取有针对性的风险防控措施。

2019年4月,北京市互金协会在肯定助贷和联合贷款业务模式的基础上,也作出相关风险提示。

  近日,记者曾申请借呗,最多可借6500元,借款期限3个月或6个月,选择实际资金用途(如个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等,但禁止用于购房、投资及各种非消费场景),记者申请了1000元借款,期限3个月,每月等额本息还款,总利息24.76元。

值得注意的是,网贷平台与助贷机构进行合作,还被“同化”成助贷平台。

141号文指出,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

  至于收入分成方面,银行会定期向监管报送相关材料,包括实际利率,红线是不能向客户额外收费,比如砍头息、服务费等。“比如产生100元利息收入,我们按出资比例享受生息资产收入,然后按收入的约定比例给互联网公司,作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。”

实际上,按发展年龄,助贷的辈分并不低。

在单纯助贷模式下,互联网企业的角色更像是客户信息的搜集、初步筛选和推荐,即导流;而在联合贷款模式下,除导流获客外,双方的合作涵盖了授信风控、贷后管理等流程,双方按照约定比例联合出资、共享利息收入和分担风险。

  不过,也有银行人士认为,联合贷款模式只是过渡阶段,银行不甘心沦为互联网公司的资金提供方。

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此外,消金界获悉,云南信托的一款消费金融产品,其产品推介资料显示,由众安保险对底层资产主笔承保,做第一道风控;前隆科技提供主要的风控手段。

  他还称,也会考虑在银行自主风控的前提下和有各类消费场景、符合资质要求的合作方开展合作。

04 风险与乱象

为了合规助贷,很多助贷平台也在追逐融资担保牌照。相较于小贷牌照近亿元的天价,一张融资担保牌照只需200-500万的价格。

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