建设银行二零一八年毛利同比略增3,民生银行陷

日期:2019-11-25编辑作者:个人理财

浦发数据显示,2018年末,ROA为0.91%,比上年下降了0.01个百分点;ROE为13.14%,比上年下降了1.31个百分点。成本收入比率为25.12%,比上年上升0.78个百分点。

不过,去年中信银行大力转型至资本占用较少的零售业务,并取得成效零售业务收入占比有所提升。

一季度,浦发银行累积被罚5.2亿元,分别是浦发银行成都分行违规发放贷款案件,因涉案金额巨大、性质恶劣,在2018年1月份被四川银监局罚款4.62亿元;2月22日,原中国银监会对浦发银行多达19项违规行为进行处罚,处罚金额0.58亿元;3月19日,上海银监局对浦发银行信用卡中心罚款175万元。

此外,浦发银行表示,面对资管新规、理财细则、理财子公司办法相继落地,浦发银行主动应对资管新规和理财细则,加快业务和管理模式转型,面布局理财新产品体系,加大标准化资产落地,优化资产负债结构,拓展理财代销渠道;通过去杠杆、压规模,有序推进存量整改;加大风险资产处置力度,化解存量风险,优化管理机制;做好理财子公司筹备准备并推进相关工作。报告期内实现理财业务收入60.67亿元。

不过,在快速发展的中,中信银行不良余额与不良率均出现回升,而这也拖累中信银行ROE下降0.28个百分点。

从2017年全年来看,浦发银行营业收入表现相对较好,且不良压力明显改善。

不过,浦发银行的业务正在调整,且已经找到了新的利润增长点:占用资本相对较少的零售业务已是浦发银行第一大收入板块。

“受资管业务系列新规、货币市场及缴纳增值税等因素影响,本行理财资金投资节奏放缓,资管业务整体收益率有所下降。”中信银行表示,报告期内,本行实现理财业务收入27.50亿元,比 上年下降 50.32%;为客户创造收益 571.82 亿元,比上年增长 25.25%。

浦发银行董事长高国富表示:“尽管浦发银行的不良贷款率、拨备覆盖率继续承压,但不良贷款的偏离度大幅下降,贷款收息率明显回升,公司的资产质量出现了向好趋势。2017年,浦发银行更加注重全面风险管理,认真吸取成都分行风险事件的教训,按照‘早暴露、早处置、早化解’的原则,严格不良贷款分类管理,着力夯实资产质量基础,全面、真实、客观反映公司风险状况。”

从资产结构来看,浦发银行减少了对同业业务的依赖,去年调降了约3000亿的同业资产。而在资管新规之下,浦发银行的非息收益出现了下滑。数据显示,报告期内,实现非利息净收入596.98亿元,比上年下降3.26%。其中,手续费及佣金净收入390.09亿元,下降14.42%。浦发银行表示,手续费及佣金净收入减少的原因是由于报告期内托管及其他受托业务手续费收入减少。

数据显示,截至报告期末,本行非担险理财产品存续规模9,252.59亿元,比上年末下降2.89%,其中,净值型产品规模占比达26.44%,产品整体风格稳健。

浦发银行2017年年末的拨备覆盖率为132%,低于150%的监管指标,考虑到存量资产质量的风险,浦发银行不得不增厚其拨备基础,一季度拨备覆盖率水平提升至153%,这也是浦发银行一季度净利润同比下降的重要原因。

浦发银行表示,2018年银行强化产能过剩行业、重点业务区域差异化管控,实现资产结构优化及集中度的有效控制。同时持续加大授信业务结构调整力度,聚焦风险业务加大现金压退力度。一方面通过现金清收积极化解存量信贷资产风险,另一方面做实低效客户信贷优化工作,改进担保、增强风险缓释;有效降低风险资本占用,稳步提升风险调整后收益水平。

又一家A股上市的股份制银行披露业绩报告。3月26日,中信银行发布2018年业绩报告显示,该行实现净利润445.13亿元,增长4.57%,为近五年来最大增幅。资产规模保持合理增长,总资产突破6万亿元,比上年末增加3,890亿元,增幅达6.9%,其中,贷款总额3.61万亿元,比上年末增长12.9%,客户存款总额3.62万亿元,比上年增长6.1%。

一季度,浦发银行营业收入同比下降7.72%,净利润小幅下行1.09个百分点。营业收入降幅相对较大,主要是中间业务收入同比下降18%,其中,手续费收入同比下降13.2%,利息净收入同比下行0.91%,主要是受一季度资产端扩张放缓的影响。

不良双降风险持续暴露

而今年年初,中信银行已发400亿元可转债用以补充核心一级资本,有效申购倍数高达5497倍,创可转债最火爆的申购记录。

年报显示,截至2017年年末,按贷款五级分类口径计算,浦发银行不良贷款余额为685.19亿元,比2016年年末增加163.41亿元;不良贷款率为2.14%,比2016年年末上升0.25个百分点;拨备覆盖率为132.44%,比2016年年末下降36.69个百分点;拨贷比为2.84%,比2016年年末降低0.35个百分点。

业内人士认为,在严监管之下,加大不良风险暴露监管要求银行让利民企贷款,并充分暴露风险,加大不良拨备计提,这在一定程度上造成了ROE和ROA的下降。同时,减少对同业业务依赖、业务转型,也会造成银行ROE的下降。

中信银行不良出现双升

一季度净利润负增长,且不良贷款率仍在2%以上,在资产质量风险事件余波未平之时又遭监管层巨额罚款,身陷经营困境的浦发银行 的确亟待提高和改善内部经营管理水平和风险管理能力。

2018年浦发银行还加大了风险暴露力度,并增加了不良的拨备计提。拨备覆盖率154.88%,较年初增加22.44个百分点。但贷款和垫款减值损失为583.83亿元,比上年增长10.58%。从不良的五级分类上看,关注类贷款比上年同期末减少0.16%,可疑类贷款减少29.03%,而损失类贷款则增加了36.66%。

“首先是严格不良贷款认定,对于逾期90天以上贷款纳入不良,不良贷款增加较多”,中信银行在年报中表示,国内经济增长乏力影响,中小企业和民营类企业经营压力增大,部分企业经营困难;而由于持续去杠杆,一些负债率高的企业面临较大的资金压力。“这些因素使得部分企业信用风险暴露持续增加。”

5.2亿元罚款约占浦发银行2018年一季度净利润的3.6%,若扣除罚款因素,浦发银行一季度净利润可以实现正增长。不过,罚款只是表象,从深层次看,在资产质量风险事件余波未平之时又遭监管层巨额罚款,表明浦发银行内部经营管理水平和风险管理能力的确亟待提高和改善。

资管新规的落地,对银行业的冲击已经显现。减少同业业务、让表外业务回归表内,不仅占用了银行的资本金,同时也让银行的ROE收到冲击。一位银行业内人士表示,资管新规等严监管之下,不少表外业务等以往赚钱快但不怎么合规的业务已经不得不暂停,这在一定程度上成为ROE下降的因素之一。

银行资本充足率有所改善

另一方面,浦发银行2017年利息净收入则略有下降,同比负增长1.12%,与同业相比降幅不大,一方面是息差收窄17BP,更主要的是资产端结构的调整导致高收益资产的日均余额占比有明显提升,尤其是贷款和投资资产的日均余额占比同比提升3.7个百分点。

3月25日晚,浦发银行发布2018年业绩报告显示,浦发银行营业收入增长1.73%,归属母公司股东净利润559.14亿元,同比增长3.05%。而净利润增速放缓的浦发银行依然面临连续多年的平均总资产收益率以及加权平均净资产收益率的双降。

中信银行在同日还发布了中信银行董事会会议决议公告显示,中信银行董事会同意在境内外市场发行不超过400亿元人民币或等值外币无固定期限资本债券,补充该行其他一级资本。

此外,在一季度汇率波动幅度较大的情况下,浦发银行汇兑收益与相关衍生品收入同比下降近12亿元,拖累营收同比增速2.8个百分点。一季度信贷成本同比下降45BP至1.51%,带动净利润增速从拨备前的-11.22%提升至-1.09%。

浦发银行表示,2019年年末不良贷款率控制在1.8%左右,拨备覆盖率符合监管要求。业内人士认为,这或意味着未来浦发ROE仍将承压,但当充分风险溢价之后,银行或将迎来ROE的重新回升。

中信银行表示,金融投资利息收入减少,主要是由于压缩证券定向资管计划和理财产品投资规模,平均余额减少4834.11亿所致。而托管及其他受托业务佣金的下降,主要受资管新规、增值税新规等因素影响,理财业务手续费收入下降所致。

在拨备前利润同比下降11%的情况下,拨备计提同比负增长12.81%,表明拨备开始反哺利润,但持续性仍有待观察。一季度,浦发银行资产规模缩表0.1%,核心存贷规模环比2017年年末分别增长4.53%、1.57%,尤其是存款增长相对较好。

削减同业业务转战零售

值得注意的是,在2018年中信银行进行了较大规模的业务调整:降低同业业务,并大力发展零售银行业务。

作为一家在对公业务领域具有传统优势的银行,近年来,浦发银行在零售业务板块的资源投入不断增加,一定程度上推动公司业务结构更趋均衡合理。在2018年金融监管持续严厉的前提下,浦发银行未来仍将面临不小的资产负债结构调整的压力。

数据显示,2018年零售营业净收入继续保持较快增长,全年实现营业净收入663.26亿元,增幅16.15%,占全行营业净收入的42.48%。其中,对零售业务贡献颇多的信用卡业务保持稳定增长。截至2018年末,个人客户达到7688.93万户,增幅19.58%。而个人金融资产余额达到18028.84亿元,较年初增加2277.69亿元,增幅14.46%。年内个人存款总额先后突破了5000亿和6000亿元关口,年末存款总额达到6315亿元,增幅33.21%。

财报显示,报告期内,逾期90天以上贷款占不良贷款的比率92.41%,比上年末下降16.97个百分点。拨备覆盖率和拨贷比均有所下降。

不过,从2018年一季报来看,由于受到严监管的影响,浦发银行资产规模扩张速度明显放缓,营业收入增速也不达预期。

“浦发银行显然加大了对于不良风险的暴露和处置力度,这从一定程度上影响了其ROE的增长。”人大重阳学院副院长董希淼表示。

数据显示,中信银行集团零售银行业务实现营业净收入571.32亿元,比上年增长5.12%,占营业净收入的34.66%;零售银行非利息净收入372.42亿元,比上年增长8.98%,占非利息净收入的61.99%,提升2.11个百分点。其中,中信银行信用卡非利息净收入308.15亿元、占非息净收入的53.46%。

浦发银行2017年全年实现营业收入1686.19亿元,同比增长4.88%,相比2016年全年9.72%的增速有所下降;分季度来看,2017年一季度到四季度单季营业收入增速分别为0.4%、2.53%、6.86%、10.04%,均为正增长且增速稳步攀升,表现好于同业,主要得益于营业收入的表现相对较好,且拨备释放贡献利润增速。

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